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離婚後に住宅ローンを利用したいと考えていても、審査が通るか不安に感じる方は少なくありません。しかし、重要なポイントを押さえることで、母子家庭（シングルマザー）でも住宅ローンの審査を通過することは可能です。
この記事では、シングルマザーが住宅ローンを通すためのポイントを分かりやすく解説しています。
シングルマザーでも住宅ローンは通る
例えば「離婚後にも現在住んでいる持ち家に住み続けるためにローンの借り換えを行いたい」「離婚して引っ越すので、マンションを購入したい」など、住宅ローンを利用するシーンは人により異なります。それぞれの状況によって、取るべき手段が異なります。
住宅ローンに母子家庭かどうかは関係がない
「住宅ローンが通るか」は母子家庭かどうかは関係がなく、重要なのは「年収」と「対象物件」、そして「借入額」です。職業についても「自営業だとローンは通りにくいのでは」「パート勤めだとローンを組むのは無理なのでは」と考えてしまうかもしれませんが、自営業でもパートでも、「頭金をできる限り貯める」「滞納や遅延の履歴を作らない」など、いくつかのポイントを抑えて対応することにより、ローンが通る可能性は高くなります。。
自営業の人やパート・アルバイトの人が住宅ローン審査を通すポイントは下記のページでも解説していますので、ぜひ参考にしてください。
住宅ローンに必要な年収の目安
住宅ローンに必要な年収は、最低でも「200万〜」となります。このくらいの年収を得ている場合には、1,000万円程度の借入が可能とされています（2023年度フラット35利用者調査）。
どの程度住宅ローンを組めるかは、例えば注文住宅の場合は7.0倍といったように「年収の●倍」という基準にて試算が行われています。この考え方を「年収倍率」と呼びます。
年収別のローン借入額のデータについては、下記のページで紹介していますので、ぜひ参考にしてください。
シングルマザーが住宅ローンを通すポイント
頭金（自己負担金）をある程度用意する
住宅ローンを組む場合には、頭金（自己負担金）をしっかりと準備することが大きなポイントとなります。頭金を多く用意できれば借入額を減らせますので、ローン審査が通る可能性が高くなります。できる限り頭金を多く用意するためにも、日常的な支出や固定費の見直しを行ったり、副業など収入を増やす取り組みについて検討することもおすすめです。
信用情報に傷がつかないようにする
また住宅ローンの審査においては、「信用情報」が重視されます。携帯料金の未払いや借入の返済を延滞する、クレジットカード支払いを延滞するといったことがあると、信用情報に事故情報として登録されてしまいローン審査に悪影響を与えるおそれがありますので、注意が必要です。これは、普段からしっかりと支払いを行っていく習慣をつけておくことが大切です。
フラット35ローンを検討する
収入面で不安がある場合にも利用しやすいローン「フラット35」の検討もおすすめです。フラット35は、大手の銀行と比較すると審査基準が緩やかであることに加え、長期固定金利であるため返済計画が立てやすくなっています。ただ、住宅金融支援機構により定められている基準を満たした住宅を選ぶ必要がある点には注意が必要です。
二世帯住宅を検討する
二世帯住宅にすると、家の購入費用を親と折半することが可能となります。そのため、費用負担を減らせる点がメリットとして挙げられますし、育児や家事への協力を得られる可能性が高く、その分仕事に集中しやすくなります。
児童扶養手当を収入に含める
金融機関によっては、児童扶養手当を収入として合算することを認めているところもあります。そのため、児童扶養手当の合算を希望する場合には、住宅ローンの審査を受ける際にあらかじめ確認を行っておきましょう。また、金融機関が対応している場合には、手当を受給しているという点を証明するための書類を提出する必要がありますので、余裕を持って用意しておくことが大切です。
母子父子寡婦福祉資金貸付制度
母子父子寡婦福祉資金貸付制度とは、母子家庭や父子家庭、寡婦の方の生活の安定と、その家庭の子どもの福祉のために、無利子または低利子にて各種資金の貸付を行う制度です。20歳未満の児童を扶養している配偶者のない女子または男子、寡婦等などが制度の対象となります。
男女共同参画局｜配偶者からの暴力被害者支援情報（https://www.gender.go.jp/policy/no_violence/e-vaw/law/23.html）
ひとり親控除・住宅ローン減税
ひとり親控除とは、ひとり親世帯の税負担軽減を目的とした所得税控除です。対象は現に婚姻をしていないまたは配偶者の生死が明らかではない人のうち、生計を一にする子どもがいる人などの条件があります。
また住宅ローン減税は、住宅ローンを利用してマイホームの新築や購入、リフォームなどを行った際、年末時点の住宅ローン残高の一定割合について、所得税や住民税から差し引くことによって負担を軽減できる制度です。こちらも制度を利用するには条件があるため、あらかじめ確認が必要です。
不動産あんしん相談室
神田 加奈氏
状況に応じて対応方法は変わってくる
ここまで、住宅ローンの審査を通すポイントなどについて解説してきました。上記のほかにも、児童手当はローン審査の年収に含まれるなど、審査にはさまざまなコツがあります。
さらに、多彩な補助制度が用意されていることに加えて、住宅ローンにも「女性向け」「親子ローン」など複数の種類がありますので、もし低年収だったとしても組み合わせ次第で住宅ローンを借りられる可能性があるといえます。どのように対応したらよいか、という正解は状況によって変わってきますので、まずは不動産のプロである不動産あんしん相談室に話をしてみてください。
離婚してシングルマザーになる方へ
離婚してシングルマザーとして新たな生活を始める場合、子どもの環境を変えたくないなどの理由から「今の家に住み続けたい」と考える方も多いのではないでしょうか。ここでは、今の家に住み続ける方法について紹介します。
住宅ローンが残る場合は借り換え
もし現在の家について、夫名義の住宅ローンが残っている場合には借り換えを行い、自分の名義としてローン返済を行っていく方法があります。本ページでご紹介したとおり、シングルマザーでも審査は通る可能性があるため、借り換えができる金融機関を確認してみてください。
住宅ローンがなければ名義変更
住宅ローンを完済している家の場合には、名義変更を行っておくことが大切です。もし夫名義のままにしておくと、勝手に売却されてしまうなどのリスクも考えられるためです。婚姻中に取得した不動産であれば財産分与の対象となることから、離婚時にはその分与について話し合った上で名義変更の手続きを行いましょう。
リースバックという選択肢も
ローンの返済がまだ残っているものの、借り換えが厳しい場合には、「リースバック」という選択肢もあります。これは、不動産会社などに家を売却した上で賃貸借契約を結び、賃料を支払いながら現在の家に住み続ける方法です。
