楽天銀行の住宅ローンと離婚

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住宅ローン返済中に離婚する場合、家や住宅ローンはどのような扱いになるか不安を感じている方もいるのではないでしょうか。そこでこちらの記事では楽天銀行の住宅ローンを返済中のケースを取り上げて解説を行っていますので、参考にしてください。

離婚が決まったらまず確認！楽天銀行の住宅ローンで「最初に対処すべきこと」

1. 単独かペアローン（連帯債務・連帯保証）か契約内容を確認

楽天銀行の住宅ローンの場合、単独ローンに加え、連帯債務やペアローンがあり、契約形態により離婚後のリスクが異なってきます。そのため、離婚が決まった場合にはまずは金銭消費貸借契約書や返済予定表、楽天銀行アプリなどを使用し、債務者・連帯債務者・連帯保証人について確認を行います。

2. 自宅の査定額と「楽天銀行のローン残高」を比較する

さらに、自宅の査定額とローン残高の比較が必要です。ローン残高は返済予定表から確認ができますが、この額と家の査定額を比較します。もし査定額がローンの残高を上回る「アンダーローン」と呼ばれる状況なのか、査定額がローン残高を下回る「オーバーローン」と呼ばれる状態のどちらなのかを確認してください。

3. 無断引っ越しや滞納は「一括返済請求」のリスク

住宅ローンは、「契約者本人がその家に住むこと」を条件としているため、楽天銀行の場合も居住・住民登録を要件としています。離婚後に契約者のみが家を出て、夫婦のもう片方のみが住んでいる状態は契約に違反している状態とみなされ、期限の利益を失ってしまい残債の一括返済を求められる可能性があります。そのため、無断での転居は避け、事前に銀行に連絡することが大切です。

楽天銀行への離婚に伴う手続き・相談のステップ

対面窓口がない！電話・マイページからの相談と書類請求の流れ

楽天銀行はネット銀行であり、対面の窓口がありません。ローンについて相談したい場合には、電話相談窓口（住宅ローン専用フリーダイヤル）や、楽天銀行アプリ内の「住宅ローンマイページ」からの問い合わせや変更届の請求を行うことが基本となります。

名義変更・住所・改姓手続きに必要な書類の郵送手順

離婚に伴い住所変更を行う場合には、所定の「住所変更届」に記入・捺印を行い、住民票（発行後3ヶ月以内）を添えて郵送します。また、改姓（氏名の変更）については、預金口座側でログイン後の「お客様情報の変更」から申請を行った上で本人確認書類を郵送またはアプリで提出。申し込みから完了まで7〜17日かかります。

楽天銀行のペアローン・連帯保証や団信（がん保障等）の注意点

ペアローンや連帯保証人の責任は離婚しても継続する

楽天銀行のペアローンの場合、夫婦それぞれがローンの契約を結んで互いに連帯保証人になるという仕組みで、連帯債務は夫婦双方が全額の返済義務を負う、という形です。これらは銀行との契約であることから、離婚をしたとしても自動的に解除されることはありません。そのため元配偶者が返済を滞納すると、もしその家に住んでいなかったとしても自分に一括請求されるリスクがあります。

楽天銀行の「がん保障特約（50%・100%）」や団体信用生命保険の脱退

楽天銀行の住宅ローン（金利選択型）は団信の加入が必須となっており、満50歳以下であればがん保障特約（50%保障）と全疾病特約が金利の上乗せなしで付帯されます。また100%保障やペアローン連生型・夫婦連生型は年0.2%上乗せになります。

団信は、借入を完済したときに終了するものとなっているため、売却や借り換えを行った際に楽天銀行のローンを完済することによって、がん保障特約を含む保障も消滅します。また、返済途中での加入や特約のみの変更はできないことに加え、借り換えを行う際には改めて告知が必要となるため、健康状態によっては同等に保障の再取得が難しくなるというリスクもあります。

楽天銀行の住宅ローンと離婚に関するよくある質問（Q&A）

Q1. パートや専業主婦でも楽天銀行で単独名義への借り換え・変更はできる？

楽天銀行（金利選択型）の場合、申し込み資格として「前年の年収が400万円以上（自営業の場合は申告所得）」と、「返済負担率30〜35%以下」を明示しており、店舗型銀行と比較すると数値基準が明確であり、ハードルが高くなっています。そのため、パートの収入のみで400万円に届いていない場合には、審査を通過するのは難しいと考えられます。

Q2. 元夫がローンを滞納した場合、楽天銀行からどう連絡が来る？

ローンの返済を滞納した場合、期限の利益を喪失してしまうため、銀行は残債について一括での返済を請求できます。連帯債務者や連帯保証人になっている場合には、主債務者と同等の責任を負っていることから、もしその家に住んでいなかったとしても請求書や返済の督促がくることになります。

このような状況を防ぐためにも、返済状況の報告義務や滞納時の対応について強制執行認諾文言つきの公正証書を作成しておくと良いといえます。

Q3. 楽天銀行への連絡方法が分からない時、不動産会社に相談しても大丈夫？

不動産会社に相談しても問題ありません。ネット銀行の場合、窓口がないためにやり取りが難しく感じることもあるかもしれませんが、不動産会社への相談により窓口交渉のアドバイスも得られると考えられます。ただし、ローン契約そのものの交渉は契約者本人が行うことが必要です。

住宅ローンが残る家はどうなる？

住宅ローンが残っている家の場合、「売却して精算する」または「どちらかが住み続ける」のいずれかを選択します。住み続ける場合には、ローンの名義・家（登記）の名義・実際に住んでいる人の3点が一致することが必要であり、もし名義人が家を出て別の人が住んでいる状態は契約違反となり一括返済を求められるリスクがあります。この点から、借り換えによりローンを一本化する、または売却して整理を行うという方法を検討することになります。

家を「売却」して楽天銀行のローンを完済する方法

売却が最も推奨される理由

家を売却する方法は、そのままでは分けにくい資産を現金化して財産分与ができるシンプルな解決方法です。売却してローンを完済できれば、離婚後に元配偶者との金銭的・精神的なつながりを断ち切れるという大きなメリットもあります。

アンダーローン（売却額＞ローン残高）の清算手順

アンダーローンの場合には、家を売却した代金で楽天銀行のローンの繰上げ一括返済を行います。この場合、あらかじめ楽天銀行に対して全額繰上げ返済について申し出ておく必要があります。もし手元に現金が残った場合には、原則2分の1ずつ分けることになります。

オーバーローン（売却額＜ローン残高）の場合の対処法

家を売却してもローンが残るオーバーローンの場合、預貯金などの自己資金を使って完済をするという方法が考えられますが、どうしても支払いができない場合には、任意売却という選択肢も考えられます。これは、債権者の同意を得た上で、市場価格に近い価格で売るという方法です。ただし、共有名義や連帯債務の場合には全員の同意が必要になるなどの注意点もあります。

どちらかが「住み続ける」場合の対処法

楽天銀行の住宅ローンは原則「名義変更」不可

銀行は、年収や勤務先などの個人の信用力について審査を行った上で融資を行うことから、債務者を差し替える名義変更は原則認められません。もし離婚時に離婚協議書や公正証書を作成したとしても、それはあくまでも当事者間の約束であり、銀行に対し債務者の変更や連帯保証を解除するような法的効果はありません。

【例外】楽天銀行で単独化が認められるケース

住み続ける側が、単独で楽天銀行が定めている年収の基準や返済負担率を明確にクリアしている場合には、例外として単独化が認められる可能性も考えられます。この場合、まずはカスタマーセンターに事前相談を行い、対応の可否について確認するところから始めることになります。

楽天銀行のローンが残る家に住み続ける場合の4つの方法

1. 住む側が単独で「他行の住宅ローンへ借り換える」

住み続ける側が他の金融機関で単独ローンを組み、楽天銀行のローンを完済します。完済によりこれまでのローンの債務者や連帯保証、連帯債務が消滅することになるため、根本的な解決方法といえます。

2. 「公正証書（強制執行認諾条項付き）」を作成して元夫名義のまま住む

夫名義のままで妻子がそのまま家に住み続け、夫が返済を続けるという形を選択するのであれば、公証役場にて強制執行認諾文言つきの公正証書の作成を行っておくことが必須といえます。この文言によって、滞納が発生した際に調停や訴訟を経ずに給与や預金の差し押さえができるようになります。ただしこの方法の場合、銀行との関係においては契約違反リスクが残る点は解消されません。

3. 「リースバック」を活用して持ち家から賃貸に切り替える

不動産会社などに家を買い取ってもらい、売却した代金で楽天銀行のローンを完済し、そのまま家賃を払いながら住み続ける、という方法をリースバックと呼びます。生活環境を変えずに済むメリットがありますが、家賃の負担が続く点はデメリットといえます。

4. 楽天銀行の変更審査（単独化）に挑む

楽天銀行の変更審査(単独化)を希望する場合には、住宅ローン専用ダイヤルまたはマイページから事情を伝え、対応の可否と必要書類の確認を行います。もし認められるのであれば所定の届出書に記入・押印したものに加えて必要書類を郵送で送付して審査を受けることになります。

楽天銀行の住宅ローン審査について

ネット銀行特有の厳格な審査基準（年収の最低ラインなど）

楽天銀行（金利選択型）の場合、前年度年収400万円以上であることと、年間返済額が年収の30〜35%以下という基準を設けています。数値が公開されているため、基準を下回っている場合は申し込み段階で審査の通過は難しい可能性が考えられます。

雇用形態（正社員・パート・個人事業主）と勤続年数の審査傾向

申し込み条件には雇用形態や勤続年数についての規定は見当たりません。公式の住宅ローンお申し込みガイドブックでも、安定した収入が見込めるのであれば、勤務年数が短い人や派遣・契約社員でも申し込みが可能と明記しています。ただし、判定基準がはっきりしていることから、パートの人や開業後間もない個人事業主の場合は実際には厳しいといえます。また、産休・育休の間の取り扱いについては個別での確認が必要です。

信用情報（カードローン・スマホ分割払い・個信）のチェック

ローンの審査では、過去の延滞や滞納履歴（CICなど）についても確認されます。このような過去の延滞・滞納履歴は機械的に判定がされやすいため、過去に滞納がなかったかをチェックしておくことが大切です。

楽天銀行の審査に落ちた場合の次の一手

もし楽天銀行の審査に落ちた場合は、対面型で柔軟な対応が期待できる金融機関での借り換えのほか、リースバックなどの方法を検討することが必要になってきます。

離婚時の住宅ローン・住まいのお悩みは専門窓口へ相談を

こちらの記事では、楽天銀行のローンを返済中に離婚した場合の対応について解説してきました。もし楽天銀行で名義変更ができなかった方や、売却か借り換えかで迷っているのであれば、実務に強い専門スタッフが在籍する不動産あんしん相談室への相談がおすすめです。無料相談やLINEによる相談にも対応していますので、ぜひ利用してみてください。