三菱UFJ銀行の住宅ローンと離婚

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三菱UFJ銀行の住宅ローンを返済中に離婚が決まった場合、家やローンがどのような扱いになるのかと悩みを抱えることがあるのではないでしょうか。ここでは、もし離婚が決まった場合に確認すべきことや手続き、相談の流れなどについてまとめています。

離婚が決まったらまず確認！三菱UFJ銀行の住宅ローンで「最初に対処すべきこと」

1. 単独かペアローン（連帯債務・連帯保証）か契約内容を確認

住宅ローンを返済している間に離婚することになった場合には、まずは契約内容を確認します。住宅ローンが単独名義なのか、ペアローン・収入合算かどうかを確認しますが、三菱UFJ銀行では、ペアローンは夫婦それぞれが借主となり、収入合算の場合は申し込み人が債務者、合算者が連帯保証人となります。確認する際には、返済予定表やマイページにて契約内容を確認することで、責任範囲を把握します。

2. 自宅の査定額と「三菱UFJ銀行のローン残高」を比較する

続いて自宅を売却した場合の査定額と住宅ローン残高を調べて比較します。家を売却した際の売却額でローン完済可能な「アンダーローン」の状態なのか、売却したとしても借金が残る「オーバーローン」の状態なのかを確認します。いずれの状態かにより、今後どのような手続きを行っていくかが変わってきます。

3. 無断引っ越しや滞納は「一括返済請求」のリスク

もし氏名や住所に変更がある場合には、速やかに銀行に届け出ることが定められています。もし契約者が家を出て連絡を怠った場合には、居住用財産としての融資条件を満たさなくなることから、最悪の場合期限の利益を喪失することになり一括返済を迫られる可能性があります。

三菱UFJ銀行への離婚に伴う手続き・相談のステップ

「住宅ローンマイページ」での契約内容確認と事前相談予約

住宅ローンマイページにアクセスすると、電子署名済みの契約書などの契約内容の確認ができます（お客さま番号の種類によっては問い合わせが必要なケースがあります）。また、事前相談予約をする場合には、住宅ローン相談ページより予約ページに入ることができます。ここでは、来店予約のほかにオンライン相談に対応している店舗の選択も可能です。

名義変更・住所変更に必要な書類と手続きの流れ

離婚後に氏名や住所が変更となる場合には、住所変更はインターネットバンキングやかんたん手続きアプリ、窓口にて手続きが可能です。本人確認書類が基本となりますが、内容によっては窓口対応が必要になる可能性もあるので確認してください。また、住宅ローンの名義変更については自動では進まないので、必要書類や可否についてあらかじめ確認し、店頭で個別相談する流れが推奨されます。

三菱UFJ銀行のペアローンや団信（7大重度疾病など）の注意点

ペアローン・連帯保証は離婚しても解消されない

三菱UFJ銀行のペアローンの場合は夫婦それぞれが借主となります。さらに収入合算の場合には申し込み人が債務者、合算者が連帯保証人となっていますが、離婚しても自動で責任が消えるわけではありません。そのため、離婚後に元夫が滞納した場合には、その影響が直接元妻に及ぶことになります。

7大重度疾病保障付住宅ローン等の疾病保障・団信の扱い

三菱UFJ銀行の住宅ローンでは、7大疾病や全疾病などの疾病保障付住宅ローンが用意されています。これらは借入時のみの加入が可能である点に加え、年齢条件も設けられています。そのため、離婚に伴って借り換えや契約の見直しを行った場合は保障が外れる、再加入できないといったケースもありますので、保障内容についてあらかじめ確認することが大切です。

三菱UFJ銀行の住宅ローンと離婚に関するよくある質問（Q&A）

Q1. パートや契約社員の妻でも単独名義への借り換えはできる？

三菱UFJ銀行をはじめ、銀行における住宅ローンの審査では、年収や返済負担率、勤続年数、団信加入可否が重視されます。そのため、妻が契約社員だった場合には審査を通過できる可能性はゼロではありませんが、安定した収入と返済能力の説明が必要となります。また、三菱UFJ銀行の場合、パートやアルバイトの場合は住宅ローンを利用することができません。

Q2. 住宅ローン返済を養育費代わりにするリスクとは？

住宅ローンの返済を養育費代わりにするのは、リスクがあるといわざるを得ません。例えば返済が止まってしまえば住宅ローンを滞納することになり、その状態が継続すると最終的には競売などに繋がります。このような状況を防ぐためにも、公証役場にて公正証書を作成し、未払いが発生した際に備えるといった対策が必要です。

Q3. 銀行への問い合わせは不動産会社がサポートしてくれる？

最終的な手続きは本人が行う必要があります。ただし、不動産会社に相談することによって、銀行の窓口でどのように事情を説明したら良いのかアドバイスを受けたり、必要となる書類準備のサポートを受けたりすることができます。

住宅ローンが残る家はどうなる？

住宅ローンが残っている状態で離婚する場合、その家は「両方家を出て売却する」か「どちらかが住み続ける」かという選択を行うことになります。もしどちらかが住み続ける場合には、ローン・家・住む人の名義を一致させる必要があります。

家を「売却」して三菱UFJ銀行のローンを完済する方法

売却が最も推奨される理由

家を売却することにより、財産を現金化して分割することができるようになります。さらに、離婚後は元配偶者と金銭的・精神的な繋がりを切りやすいことも、売却が推奨される理由のひとつです。

アンダーローン（売却額＞ローン残高）の清算手順

家の売却額がローン残高を上回る「アンダーローン」の状態であれば、家を売却した代金で三菱UFJ銀行のローンを返済します。さらに手元に残った現金は、夫婦で折半するという流れになります（共有財産は原則として2分の１ずつ折半）。

オーバーローン（売却額＜ローン残高）の場合の対処法

家の売却額がローン残高を下回っている「オーバーローン」の状態なら、足りない分を預貯金などの自己資金で補填して完済をするのがひとつの方法です。もしどうしても支払いが難しい場合には、「任意売却」と呼ばれる方法もありますが、債権者の合意を得る必要があります。

どちらかが「住み続ける」場合の対処法

三菱UFJ銀行の住宅ローンは原則「名義変更」不可

銀行は、住宅ローン契約時の信用力（年収や勤務先）を前提として融資を行っています。そのため、夫婦が離婚をする際に離婚協議書を作成したとしても銀行に対する名義変更や保証人外しという点については法的な効果を持ちません。

【例外】三菱UFJ銀行で単独化が認められるケース

上記の通り、三菱UFJ銀行の住宅ローンは原則として名義変更は不可となっています。しかし、その家にそのまま住む側の単独年収で返済負担率（＝年収に占める年間返済額の割合）をクリアできるケースや、同等以上の年収を持つ親族などを新たな連帯保証人に立てられる場合には、単独化について相談できる可能性もあると考えられます。

三菱UFJ銀行のローンが残る家に住み続ける場合の4つの方法

1. 住む側が単独で「他行の住宅ローンへ借り換える」

三菱UFJ銀行のローンが残っている家にそのまま住み続けたい場合には、住む側が単独でローンの借り換えを行う方法が考えられます。具体的には、住み続ける側が別の金融機関で単独ローンを組んで三菱UFJ銀行からこれまで借りていたローンを全額返済し、名義や連帯保証をクリアにする方法があります。

2. 「公正証書（強制執行認諾条項付き）」を作成して元夫名義のまま住む

夫名義のままで妻が家に住み続け、夫がローンを支払う場合、万が一将来返済を滞納した時に備えることが必要です。このケースでは、すぐに給与の差し押さえなどの対応ができるように、公証役場にて強制執行認諾条項付きの公正証書を作成するという対応を行います。

3. 「リースバック」を活用して持ち家から賃貸に切り替える

「リースバック」とは、不動産会社などに家を買い取ってもらい、その売却額で三菱UFJ銀行のローンを完済します。売却後は、賃貸借契約を結んだ上でこれまで住んできた家にそのまま住み続ける、という選択肢があります。

4. 三菱UFJ銀行の変更審査（単独化）に挑む

他行で借り換えを行うのではなく、三菱UFJ銀行のまま債務者を単独化する「債務者変更（免責的債務引き受け）」の手続きを行う、という方法も考えられます。債務者変更の申込みを行う場合には、まずは三菱UFJ銀行へ相談を行ってください。また、債務者変更を行う場合には、手数料としてインターネット経由の場合16,500円、店頭での受付の場合33,000円が必要です。

三菱UFJ銀行の住宅ローン審査について

審査で見られる主なポイント（単独での返済能力・年収・返済比率）

住宅ローンの審査で確認されるポイントとしては、「単独での返済能力」「年収」「返済比率」などがあります。一般的な目安では、借入期間が35年の場合、住宅ローンの借入額は年収の5〜7倍ほどとされています。また、審査では税込年収を基準とした返済比率が35%以内であるか、という点が重視されることが一般的とされています。

雇用形態や勤続年数のハードル（正社員・パート・育休中の扱い）

住宅ローンの審査では、勤続年数も重視され住宅ローンの利用条件としては、「同じ勤務先に1年以上勤務していること」といった条件が見られます。産休中や育休中は住宅ローンの申し込みは可能であり、休業に入る前の通年（1月1日～12月31日）の源泉徴収票が必要となります（提出する源泉徴収票の給与金額での申し込みとなります）。

また三菱UFJ銀行では、パートやアルバイトの場合には住宅ローンの申し込みはできません。

他社借入や信用情報（クレジットカード・キャッシング等）の影響

返済負担率の計算には、住宅ローンに加えて他社からの借入も含まれます。また、過去の支払い遅延などにより信用情報機関（CICやJICC）に「異動情報」が記録されている状態（いわゆるブラックリスト入りの状態）の場合、審査に非常に大きな影響を与えることになり、審査を通過するのは非常に難しくなるといえます。

三菱UFJ銀行の審査に落ちた場合の次の一手

三菱UFJ銀行での審査に通らなかった場合には、他行での借り換えを検討するほか、公正証書を活用する、リースバックを用いて持ち家から賃貸に切り替えるという方法があります。

離婚時の住宅ローン・住まいのお悩みは専門窓口へ相談を

三菱UFJ銀行でローンを借りており、離婚した場合の対応について解説を行ってきました。名義変更を断られた場合や、売却か他行での借り換えかで迷っている方は、ぜひ不動産あんしん相談室に相談をしてみることがおすすめです。同相談室には実務に強い専門スタッフが在籍しており、相談に乗ってくれます。ぜひ無料相談やLINE相談を利用し悩みの解決に繋げてください。