住信SBIネット銀行の住宅ローンと離婚

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住宅ローン返済中に離婚が決まった場合には、家やローンの扱いが今後どうなるのか不安に感じる方もいるのではないでしょうか。こちらの記事では、住信SBIネット銀行の住宅ローンを利用している場合の対応についてまとめました。

離婚が決まったらまず確認！住信SBIネット銀行の住宅ローンで「最初に対処すべきこと」

1. 単独かペアローン（連帯債務・連帯保証）か契約内容を確認

離婚が決まった場合には、まずは住宅ローンの契約内容を確認する必要があります。これは、契約形態によって離婚後のリスクや必要となる手続きが大きく変わってくるためです。そのため、金銭消費貸借契約書や返済予定表などを用いて単独ローンなのか、ペアローン（連帯債務・連帯保証）かの確認を行います。

2. 自宅の査定額と「住信SBIネット銀行のローン残高」を比較する

続いて、不動産会社による自宅の査定額と、現時点でのローン残高を比較します。この時、査定額がローン残高を上回っている「アンダーローン」の状態なのか、査定額がローン残高を下回っている「オーバーローン」の状態なのかを確認します。どちらの状態なのかによって、この後の選択肢が大きく変わってきます。

3. 無断引っ越しや滞納は「一括返済請求」のリスク

契約者（夫など）が家を出たにもかかわらず連絡を怠っていた場合、銀行から契約違反とみなされるリスクがあります。契約違反があったときには銀行の請求によって期限の利益を失い全額返済が必要になるため、延滞や住所変更の届出を怠った場合にも一括返済を迫られる可能性があるといえます。届出事項の変更についても直ちに対応することが必要です。

住信SBIネット銀行への離婚に伴う手続き・相談のステップ

Web問い合わせ窓口および「SBIマネープラザ（対面）」での相談方法

返済中の契約に関する相談は、Webや郵送による対応が原則となります。ただし、対面希望の場合には「SBIマネープラザ」などの店舗型代理店などで相談するという方法も考えられます。

名義変更・変更手続きに必要な書類と確認の流れ

離婚に伴い姓や住所が変更となったら、まずは届出変更が必要となります。住所のみの変更であればWebサイトやアプリから変更ができますが、氏名（姓）変更の場合には、本人確認や郵送手続きが必要となり、到着後1週間から10日程度必要となります。

住信SBIネット銀行のペアローンや「全疾病保障」の注意点

ペアローン・連帯保証人は離婚しても外れない

もし離婚届を提出して夫婦関係を解消したとしても、それだけでは保証債務は消滅しません。そのため、ペアローンや連帯保証人は離婚しても外れることができず、元配偶者がローン返済を滞納すると直接自分に請求が来る可能性があるリスクが考えられます。

基本付帯する「全疾病保障（スゴ団信）」の脱退・継続における注意点

住信SBIネット銀行の強みの一つとして「全疾病保障（スゴ団信）」があります。これは借入時50歳以下であれば、3大疾病50%保障と全疾病保障が上乗せ金利なしで付帯する、という内容です。保険期間は住宅ローンの返済期間と同一であり、売却や借り換えで完済した時点で保障が消滅します。再加入は新たな住宅ローン契約での新規告知が前提となるため、年齢・健康状態によっては加入ができない、またはワイド団信のみの選択となる可能性があります。

住信SBIネット銀行の住宅ローンと離婚に関するよくある質問（Q&A）

Q1. パートや契約社員の妻でも単独名義への借り換え審査に通る？

住信SBIネット銀行では、住宅ローンの申込条件としているのは「借入時満18歳以上満65歳以下・最終返済時満80歳未満」「安定かつ継続した収入があること」「指定の団信に加入できること」の3点であり、最低年収については明示されていません。収入が安定しているかどうかが焦点になると考えられます。

Q2. 元夫名義のまま住む際、住信SBIネット銀行に黙っていても大丈夫？

居住要件違反（契約者不適合）と見なされ、一括返済を求められるリスクがあるため推奨されません。そのため、隠さず銀行に相談を行うとともに、離婚時には元夫の返済継続について公正証書に記載しておくことが大切です。

Q3. ネット銀行の手続きは複雑だが、不動産会社はどこまでサポートしてくれる？

不動産会社では、本人確認の手続き以外の書類集めや、金融機関に事情を説明する際などの伝え方に関するアドバイスといったサポートを提供します。住信SBIネット銀行への届出などについては原則として契約者本人が対応する必要があります。

住宅ローンが残る家はどうなる？

離婚時に住宅ローンが残っている場合には、「売却する」または「どちらかが住み続ける」か選択することになります。その家に住み続ける場合には、「ローンの名義人」「不動産の所有名義人」「実際に住む人」の3点が一致していることが原則となります。

家を「売却」して住信SBIネット銀行のローンを完済する方法

売却が最も推奨される理由

家を売却した場合、財産を現金化して分割することが可能です。その売却したお金でローンの完済ができれば、離婚後に元配偶者と金銭的・精神的な繋がりを持たずに済むという点も大きなメリットであるといえます。

アンダーローン（売却額＞ローン残高）の清算手順

家の売却額がローン残高を上回るアンダーローンの場合には、売却代金で住信SBIネット銀行のローンを一括繰上げ返済します。そして、もし手元に残った現金があれば、夫婦で折半するという流れになります（折半は原則2分の1ずつ）。

オーバーローン（売却額＜ローン残高）の場合の対処法

家の売却額がローン残高を下回っているオーバーローンの場合には、足りない部分について預貯金などの自己資金で補填して完済する、という方法が考えられます。しかし、どうしても支払いが難しいといった場合には、任意売却という選択肢がありますが、債権者の同意が必要であるためにまずは銀行に相談をすることが必要です。

どちらかが「住み続ける」場合の対処法

住信SBIネット銀行の住宅ローンは原則「名義変更」不可

銀行は、特定の個人の返済能力を審査した上で融資を行っていることから、離婚を原因として住宅ローンの債務者を変更する、といった名義変更は原則として認められません。そのため、離婚時に離婚協議書を作成したとしても、銀行に対して名義変更や保証人を外すといった法的効果はありません。

【例外】住信SBIネット銀行で単独化が認められるケース

例外として、家に引き続き住む側に単独で返済できるだけの収入と信用があり、その人が所有権も取得する、という場合には、免責的債務引受や他行での借り換えを行うことによってローンの単独化ができる可能性が考えられます。

住信SBIネット銀行のローンが残る家に住み続ける場合の4つの方法

1. 住む側が単独で「他行の住宅ローンへ借り換える」

その家に住み続ける側が、別の金融機関で自分の名義で新たに単独ローンを組み、住信SBIネット銀行のローンを全額繰上げ返済して完済する方法です。完済することによって、名義や連帯保証についてもクリアにできます。

2. 「公正証書（強制執行認諾条項付き）」を作成して元夫名義のまま住む

夫名義のままで妻が住み続け、夫がローンを支払っていく場合には、返済に関する約束を口約束にしないことが大切です。この場合、公証役場にて強制執行認諾文言のある公正証書を作成しておけば、支払いが滞ったときに裁判せず給与や預金の差し押さえを行えるようになります。

3. 「リースバック」を活用して持ち家から賃貸に切り替える

自宅を不動産会社や専門業者に売却し、賃貸借契約を結んで家賃を払いながら住み続ける方法であり、生活環境を変えずに住み続けられるというメリットがあります。ただし、家賃が生じる点と、契約期間が満了すると退去を求められる場合がある点に注意が必要です。

4. 住信SBIネット銀行の変更審査（単独化）に挑む

住信SBIネット銀行のカスタマーセンターやSBIマネープラザ経由で、ローンの単独化に関する変更審査を申し込むという選択肢も考えられます。ただし、審査は新規同様に厳格となっているため承諾は保証されないため、他の方法についても併せて検討することが必要となってきます。

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査について

住信SBIネット銀行の審査基準（前年度年収・返済負担率の判定）

住信SBIネット銀行の住宅ローン審査は、「借入時満18歳以上満65歳以下・最終返済時満80歳未満」「安定かつ継続した収入があること」「同行指定の団信に加入できること」という条件が明示されており、最低年収や返済負担率の数値は公表されていません。期間は新規1年以上50年以内、借入金額は500万円以上3億円以下となっています。

雇用形態・勤続年数（派遣・パート・育休中）における審査の厳しさ

派遣社員や契約社員、嘱託社員の場合は最新の雇用期間が記載された雇用契約書が必要となります。また、産休・育休中の場合には、産休・育休前に通年で勤務していた年の源泉徴収のコピーと、育休（もしくは産休）期間を証明する資料のコピーの提出が必要です。 また、勤続年数の下限は公表されていませんが、収入の継続性を書類で説明ができるかどうかが重要な部分になると考えられます。

クレジットカード・他社ローンの利用履歴（信用情報）の影響

クレジットカードや他社ローンの利用履歴において、もし延滞の履歴があれば信用情報に異動情報が記載され、審査に響きます。この信用情報はCICやJICCに申し込むことにより自己開示ができます。また、カードローンやリボ払いの残高も返済負担率に算入されるため、ローンの申し込みを行う前に完済しておくことが大切です。

住信SBIネット銀行の審査に落ちた場合の次の一手

単独化の審査が通らなかった場合には、頭金を入れて借入額を圧縮する、返済期間を延ばすなどの調整を検討します。それでも難しい場合には、審査が柔軟な他行ローンの借り換え、公正証書を作成した上で住み替えを行う、リースバックを検討するといった方法が考えられます。

離婚時の住宅ローン・住まいのお悩みは専門窓口へ相談を

こちらの記事では、住信SBIネット銀行の住宅ローン返済中に離婚が決まった場合の流れや手続きについて解説してきました。不動産あんしん相談室では、実務に強い専門スタッフが在籍していますので、名義変更を断られた場合や、売却するか借り換えを行うかで迷っている方はぜひ相談してみてください。